左圖為上世紀(jì)50年代中國人民銀行有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄廣告，右圖為上世紀(jì)50年代中國人民銀行有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄存單。

　　搖啊搖，搖啊搖……已漸消逝的儲(chǔ)蓄搖獎(jiǎng)機(jī)的沙沙聲響，曾經(jīng)給人們悄悄露頭的物質(zhì)欲望，平添了幾多快意、失意或夢意。

　　有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄在中國，幾度風(fēng)雨，幾經(jīng)沉浮。雖然幸運(yùn)兒鳳毛麟角，但很長一段時(shí)間里，人們沒有什么其他投資方式，把錢存進(jìn)銀行，不但有利息，而且還能碰碰運(yùn)氣，弄得好就能搬回花花綠綠的獎(jiǎng)品，因此具有不小的吸引力。

　　初次相見

　　為何一再讓人“受傷”

　　中國銀行史上的第一次有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄，當(dāng)推1919年組建的“中國實(shí)業(yè)銀行”。為了擴(kuò)大融資，由實(shí)業(yè)銀行劃撥資本10萬元，在天津總行設(shè)立有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄部，在市民中推出有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄活動(dòng)，一時(shí)間引來財(cái)源滾滾，令各家銀行競相效仿。

　　在此之前，上海灘出現(xiàn)過號(hào)稱“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”的組織，也曾宣稱“有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄”。但是，它其實(shí)是外國商人“蒙著眼睛哄鼻子”的斂財(cái)勾當(dāng)。19世紀(jì)末，一些外國無業(yè)游民遠(yuǎn)渡重洋，奔赴“冒險(xiǎn)家的樂園”上海灘淘金。有個(gè)叫班頓的法國人，到上海后一直沒有找到正當(dāng)職業(yè)，又沾染上吸食鴉片的嗜好，很快囊空如洗。于是，他和幾個(gè)臭味相投的人一合計(jì)，想出了借“有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄”之名作誘餌的歪門邪道。起初，班頓一伙投石問路，先發(fā)行100元票面的小額獎(jiǎng)券，約定5年還本。未料想，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶沖著獎(jiǎng)金而來，而對還本期限長短并不在乎。于是，班頓等人遂將票面總額提高至2000元，15年還本。

　　為了忽悠儲(chǔ)戶，“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”還仿照西方人壽保險(xiǎn)的模式縝密設(shè)計(jì)產(chǎn)品，讓人感到一頭霧水。譬如，以當(dāng)年銀行零存整取利率為準(zhǔn)，若存滿15年，所得本息合計(jì)應(yīng)在5500元以上，可投入“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”滿15年后歸還的卻僅有2000元本金。又如，對儲(chǔ)戶設(shè)定了種種嚴(yán)苛限制。只要儲(chǔ)戶稍稍逾越或提出中途退會(huì)，存款統(tǒng)統(tǒng)“充公”。同時(shí)，規(guī)定儲(chǔ)戶每月交款日以開獎(jiǎng)前一天正午為時(shí)限，過了12時(shí)就視為欠交，逾時(shí)補(bǔ)交儲(chǔ)蓄款項(xiàng)，即便中獎(jiǎng)也不能領(lǐng)取。

　　就這樣，靠著對儲(chǔ)戶血汗銅鈿的巧取豪奪，幾個(gè)西方混混搖身變?yōu)榇蟾贡惚愕摹般y行家”。到1927年，“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”的存款總額估算至少在2.5億元至3億元之間。同期，中國銀行、交通銀行等發(fā)行的紙幣總數(shù)則不過1.3億元。

　　一旦有人中獎(jiǎng)，“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”就會(huì)誘導(dǎo)幸運(yùn)兒撰寫感謝信，傳達(dá)狂喜之情，并結(jié)合“輕而易舉”“發(fā)財(cái)致富捷徑”等口號(hào)，在報(bào)紙上連篇累牘地大做文章。同時(shí)，讓業(yè)務(wù)推銷員對中獎(jiǎng)人貼身緊逼，抓住其得隴望蜀的心理，鼓動(dòng)對方把獎(jiǎng)金悉數(shù)投入新一期“有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄”。許多人一時(shí)腦熱，連本帶獎(jiǎng)繼續(xù)參加，到頭來卻是竹籃打水一場空。

　　“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”發(fā)展迅速、無孔不入，非但在上海租界開門揖客，還在全國各大城市乃至比較富庶的城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，甚至漂洋過海延伸至海外，在暹羅（今為泰國）亦設(shè)有分會(huì)，攫取華僑的辛苦錢。

　　騙人的把戲只能蒙蔽一時(shí)。1935年8月，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬寅初率先在報(bào)刊上揭露“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”，引起普遍關(guān)注。許多儲(chǔ)戶紛紛提出退會(huì)，當(dāng)時(shí)的政府也下令禁止國人參加未經(jīng)核準(zhǔn)的有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄。但直至1953年，上海市人民政府清理“萬國儲(chǔ)蓄會(huì)”遺存舊賬時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然大部分賬冊已被銷毀，但還有應(yīng)該償還儲(chǔ)戶的存款折合舊人民幣1000余億元（大致相當(dāng)于新人民幣1000萬元）。

　　1934年，當(dāng)時(shí)的政府為獨(dú)立辦理信托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提倡全民儲(chǔ)蓄，推行政府集中采購制度，要求中央銀行設(shè)立中央信托局，下設(shè)中央儲(chǔ)蓄會(huì)，辦理有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄。從老宣傳畫中足以看出，這個(gè)中央儲(chǔ)蓄會(huì)的“后臺(tái)”之硬、基礎(chǔ)實(shí)力之強(qiáng)、獎(jiǎng)項(xiàng)誘惑之大。

　　中央儲(chǔ)蓄會(huì)吸收儲(chǔ)金，采用會(huì)單形式，分全會(huì)（面額2000元）、半會(huì)（面額1000元）、1/4會(huì)（面額500元）三種。儲(chǔ)戶每月交納的儲(chǔ)金分別為12元、6元、3元，至交足票面金額為止。主事者從當(dāng)月儲(chǔ)款總數(shù)中提出25%充作獎(jiǎng)金，以抽簽方法分配于中獎(jiǎng)儲(chǔ)戶;存滿15年后，照票面金額發(fā)還儲(chǔ)金，并加給紅利。

　　資料表明，中央儲(chǔ)蓄會(huì)還設(shè)立監(jiān)理委員會(huì)，邀集上海灘的大人物和金融界領(lǐng)袖充任監(jiān)理委員，審核資金運(yùn)用狀況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)會(huì)單發(fā)行額為31369號(hào)，儲(chǔ)戶數(shù)達(dá)84478戶。誰知天有不測風(fēng)云，1938年以后，通貨膨脹就像一個(gè)四處游蕩的幽靈，致使法幣面臨一輪接一輪的貶值，最終淪落為一張廢紙，不少儲(chǔ)戶遭受慘重?fù)p失。

　　時(shí)代感召

　　人人儲(chǔ)蓄國家富足

　　上世紀(jì)50年代，為鼓勵(lì)群眾踴躍參加儲(chǔ)蓄，中國人民銀行于1950年12月開辦零存整取定期有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄活動(dòng)，存期一年，按月?lián)u獎(jiǎng)兌獎(jiǎng)，以10萬整戶為一開獎(jiǎng)單位，以部分利息作為獎(jiǎng)金，部分利息作為到期利息。

　　那時(shí)的大街小巷，處處張貼著為有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄搖旗吶喊的宣傳畫。雖然畫面的表現(xiàn)手法略顯生硬，但傳導(dǎo)的理念樸素而直白：“參加有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄，對國家建設(shè)有貢獻(xiàn)，對個(gè)人生活有幫助?！?/p>

　　還有一些銀行的招攬之術(shù)，拋開了花里胡哨的圖案設(shè)計(jì)，視覺直奔主題：“有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄——頭獎(jiǎng)2000萬元。每月10日開獎(jiǎng)，平均每25戶有1戶中獎(jiǎng)?！边@個(gè)2000萬元，折合新人民幣2000元，在當(dāng)時(shí)抵得上一個(gè)普通工人四五年的收入。再觀儲(chǔ)種特點(diǎn)介紹，概括簡明扼要，大小字體排列如梅竹相間，彰顯個(gè)性、分外醒目，很能把握儲(chǔ)戶的心理。值得一提的是，廣告語也與眾不同：“一人儲(chǔ)蓄一家歡樂，人人儲(chǔ)蓄國家富足。”此等遞進(jìn)式的話語渲染，充滿人情味的幸福感召，把有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的亮點(diǎn)描摹得淋漓盡致。

　　同時(shí)，更有很多銀行在想方設(shè)法，通過其他多種渠道積極籌措資金，支援國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。例如，走街串巷宣傳有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的意義和好處，向市民細(xì)心講解儲(chǔ)蓄章程和辦法;組織流動(dòng)服務(wù)小組深入政府企業(yè)、里弄街坊;實(shí)行連帶上班制，方便儲(chǔ)戶存款和領(lǐng)獎(jiǎng);降低存款起點(diǎn)，推出小額貼花有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄存單，攢齊一年就可參與搖獎(jiǎng)。而且，還時(shí)有便民創(chuàng)新之舉，如有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄能夠“通存通兌”。凡此種種，為的是讓儲(chǔ)戶看得見、摸得著、拿得到。

　　應(yīng)該看到，“大躍進(jìn)”時(shí)期的有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄，也不免受到了“浮夸風(fēng)”的侵?jǐn)_。每組有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄存單的印量，由原來的6位數(shù)猛增至8位數(shù)，竟欲與人民幣發(fā)行量試比高，嚴(yán)重背離了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律。再加上容易引發(fā)“不勞而獲”的******心理，令管理者的神經(jīng)高度緊張。1960年，有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄戛然而止。中國人民銀行發(fā)布通知稱，有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄含有物質(zhì)刺激作用，易助長人們僥幸心理，與黨的精神不符，因此“年內(nèi)一律停辦”。

　　對于已經(jīng)辦理的有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄如何“善后”？文件解釋：“零存整取有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄自1961年1月1日起改為計(jì)息，活期有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄在1960年第四季度內(nèi)，最后一次開獎(jiǎng)后改為計(jì)息……原來通存通兌的做法，流弊很多，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶也沒有這種需要，不利于培養(yǎng)群眾的節(jié)約習(xí)慣，也不便于檢查推動(dòng)儲(chǔ)蓄工作，銀行內(nèi)部考核也缺乏依據(jù)，應(yīng)予廢止，其具體步驟，可由分行自定。新辦這種儲(chǔ)蓄的地方，應(yīng)即規(guī)定不通存通兌，在哪個(gè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存款，即在哪個(gè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支取?！?/p>

　　當(dāng)然，為體現(xiàn)“以人為本”，通知里對儲(chǔ)戶可能出現(xiàn)的情緒也提出了做好疏導(dǎo)工作的要求：“有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄改為計(jì)息以后，有些群眾還可能有意見。因此，必須做好宣傳解釋工作，把取消有獎(jiǎng)改為計(jì)息的意義，結(jié)合進(jìn)行社會(huì)主義教育加以宣傳，首先要提高干部的思想認(rèn)識(shí)，以便有效地在群眾中開展工作?，F(xiàn)行的零存整取定期儲(chǔ)蓄有一定優(yōu)點(diǎn)，應(yīng)同時(shí)宣傳，由儲(chǔ)戶選擇，不要偏廢。開展儲(chǔ)蓄應(yīng)以定期為主，但不放松活期，今后應(yīng)進(jìn)一步貫徹這個(gè)精神，把主要力量放在開展定期儲(chǔ)蓄上去。”

　　“卷土重來”

　　緊俏獎(jiǎng)品引發(fā)追捧

　　直到上世紀(jì)80年代，有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄再度回歸人們的視線。從鳳凰牌自行車到蝴蝶牌縫紉機(jī)，從紅燈牌收音機(jī)到海鷗牌照相機(jī)，獎(jiǎng)品設(shè)置多為“三轉(zhuǎn)一響，彩電冰箱”。反正，社會(huì)上的緊俏商品，統(tǒng)統(tǒng)都到銀行的獎(jiǎng)品展臺(tái)上集合了。

　　恢復(fù)開辦有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)伊始，未免有些畏首畏尾、“羞羞答答”，擔(dān)心與“五講四美三熱愛”的社會(huì)氛圍背道而馳。但是，資金融通市場的形勢和百姓消費(fèi)理財(cái)?shù)男屡d需求，還是將有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄重新推向了風(fēng)口浪尖。

　　那個(gè)年代，但凡家用電器，都是炙手可熱的“奢侈品”。想往家里搬回一臺(tái)，光有鈔票不成，還得憑票供應(yīng)。所以，銀行攜手相關(guān)企業(yè)以有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄為招徠，讓尋常百姓在支援國家建設(shè)的同時(shí)獲取一份“額角頭碰著天花板”的期盼，贏得朝思暮想的熱門商品，無疑叫人心潮激蕩。

　　中國工商銀行徐州市分行1985年度集體有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的宣傳資料，就把市面上甚為搶手的彩電列為頭獎(jiǎng)，并在海報(bào)末尾標(biāo)注“感謝上海無線電四廠、蘇州電視機(jī)廠為我市集體儲(chǔ)蓄提供彩電作為頭獎(jiǎng)獎(jiǎng)品”。而且，彩電大獎(jiǎng)分2次開出，“第1次凱歌牌，第2次孔雀牌”。就算高唱不了“凱歌”，還有望看到“孔雀”開屏，老百姓心頭的火苗不斷在升騰……

　　為示公開公正，那時(shí)全國很多電視臺(tái)都會(huì)實(shí)況轉(zhuǎn)播有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的搖獎(jiǎng)過程，收視率直逼“春晚”。萬眾矚目之下，人們或給搖獎(jiǎng)機(jī)搖出的幸運(yùn)兒投以羨慕的目光，或?yàn)樽约菏种械拇鎲为?jiǎng)號(hào)差之毫厘而捶胸頓足，或因暫未參加有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄而摩拳擦掌……五味雜陳之余，不少人又點(diǎn)燃起奔往銀行認(rèn)購新一期有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的希望之火。

　　隨著有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的進(jìn)一步發(fā)展，獎(jiǎng)品也在不斷升級。黃金飾品乃至旅游項(xiàng)目先后亮相，價(jià)值最高的獎(jiǎng)項(xiàng)竟為市區(qū)住房一套。當(dāng)時(shí)，政府公文處理單上是這樣寫的：“擬支持，撥出一定房屋供‘有獎(jiǎng)房屋儲(chǔ)蓄’以增加儲(chǔ)蓄，為解決現(xiàn)在資金緊張大有益處，反過來又能支持發(fā)展商品住宅所需貸款資金?！?/p>

　　當(dāng)然，有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄之獎(jiǎng)，還是羊毛出在羊身上。加之規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為、消除高息攬存現(xiàn)象、體現(xiàn)公平合理的利息分配原則等，有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄的弊端逐漸顯現(xiàn)。1999年，中國人民銀行對有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)再次亮起“紅燈”。

　　（作者單位：上海市銀行博物館）