浙江東陽(yáng)是全國(guó)最大的紅木家具集散地，紅木家具產(chǎn)業(yè)對(duì)東陽(yáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。本文結(jié)合近年?yáng)|陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社對(duì)該產(chǎn)業(yè)信貸投放情況，提出扶持紅木家具產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相應(yīng)的信貸對(duì)策建議。

　　目前，我國(guó)紅木家具生產(chǎn)企業(yè)有1萬(wàn)多家，行業(yè)年產(chǎn)值數(shù)百億元，主要分布在福建、浙江、廣東、江蘇、廣西、河北、北京、上海等省市，形成了幾個(gè)大的紅木家具生產(chǎn)基地，家具流派主要有傳統(tǒng)的“廣作”——廣東、“京作”——北京、“蘇作”——江蘇及近年來(lái)興起的“仙作”——福建仙游和“東作”——浙江東陽(yáng)。

　　東陽(yáng)市紅木家具

　　產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

　　紅木家具是東陽(yáng)的特色支柱產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)發(fā)展迅猛。為深入了解紅木家具產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并從信貸扶持角度提出相關(guān)的政策建議，東陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社成立課題調(diào)研小組進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)研小組共走訪紅木家具企業(yè)43家、經(jīng)營(yíng)戶75戶，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷226份，取得了第一手資料。

　　第一，產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)階段。東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)于上世紀(jì)八十年代。當(dāng)時(shí)一大批東陽(yáng)木雕藝人和木工在廣東等地紅木家具企業(yè)務(wù)工以及從事紅木木材的經(jīng)銷。隨著資本與技術(shù)的積累，部分在外從事紅木家具產(chǎn)業(yè)人員回到東陽(yáng)創(chuàng)辦紅木家具企業(yè)，雖然該階段這些企業(yè)所在地分散，規(guī)模較小，但為該產(chǎn)業(yè)的下一階段發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

　　第二，穩(wěn)定發(fā)展階段。本世紀(jì)初，在木線產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)下，東陽(yáng)華東木材市場(chǎng)和南馬木材市場(chǎng)兩個(gè)木材交易市場(chǎng)逐漸成形，為紅木家具企業(yè)提供了便利的原材料供應(yīng)市場(chǎng)。以兩大木材市場(chǎng)形成為標(biāo)志，生產(chǎn)企業(yè)逐漸增多，東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。

　　第三，快速擴(kuò)張階段。2008年，在東陽(yáng)市政府和東陽(yáng)市紅木家具行業(yè)協(xié)會(huì)“做媒”下，東陽(yáng)木雕與紅木家具實(shí)現(xiàn)了大聯(lián)姻，將木雕技術(shù)融入紅木家具生產(chǎn)，使紅木家具融實(shí)用性與藝術(shù)性于一體，凸顯了紅木家具的東陽(yáng)特色。這一時(shí)期，以東陽(yáng)中國(guó)木雕城的成立為標(biāo)志，使東陽(yáng)紅木家具有了一個(gè)統(tǒng)一對(duì)外宣傳、銷售的平臺(tái)和窗口，迅速打響了東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)在全國(guó)的知名度，推進(jìn)了紅木家具產(chǎn)業(yè)跨躍式的快速擴(kuò)張和發(fā)展。

　　到2011年底，全市經(jīng)工商注冊(cè)登記的木雕紅木家具生產(chǎn)企業(yè)有867家，經(jīng)營(yíng)戶747家，未經(jīng)工商登記的家庭業(yè)戶超過(guò)2000戶，東陽(yáng)城區(qū)、南馬鎮(zhèn)和橫店鎮(zhèn)公路兩邊的紅木家具門店、展示廳鱗次櫛比；從業(yè)人員3.5萬(wàn)余人。2011年全市木雕紅木家具產(chǎn)業(yè)完成產(chǎn)值65億元左右，上繳稅收5000萬(wàn)元。同時(shí)形成了四個(gè)各具特色的紅木家具市場(chǎng)：海德市場(chǎng)、木雕城市場(chǎng)、橫店市場(chǎng)、南馬市場(chǎng)。

　　東陽(yáng)農(nóng)信社

　　對(duì)紅木家具行業(yè)信貸支持情況

　　近幾年來(lái)，東陽(yáng)農(nóng)信社對(duì)紅木家具產(chǎn)業(yè)大力進(jìn)行信貸資金支持，有力地助推了東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持度總體合理。但貸款增長(zhǎng)快于產(chǎn)值增長(zhǎng)，特別是2011年，產(chǎn)值增長(zhǎng)30%，而貸款增長(zhǎng)91%，說(shuō)明單位貸款對(duì)紅木家具產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的邊際效用呈下降趨勢(shì)。

　　2011年?yáng)|陽(yáng)市紅木家具產(chǎn)業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占東陽(yáng)市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為5.04%，而2011年末，東陽(yáng)農(nóng)信社對(duì)紅木家具產(chǎn)業(yè)貸款余額69080萬(wàn)元，占全部貸款的8.26%，后者高出前者3.24個(gè)百分點(diǎn)。說(shuō)明東陽(yáng)農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)與東陽(yáng)市的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)偏離度較高，貸款過(guò)多地投放于紅木家具產(chǎn)業(yè)，貸款行業(yè)集中度過(guò)高。

　　東陽(yáng)農(nóng)信社對(duì)紅木家具產(chǎn)業(yè)信貸支持主要集中于生產(chǎn)企業(yè)，而且絕大多數(shù)客戶是個(gè)人客戶，其主要原因是絕大多數(shù)貸款客戶是微型企業(yè)，企業(yè)各項(xiàng)管理制度不健全，基本上是家庭式經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)企業(yè)所需的各種證照不齊全，無(wú)法以企業(yè)名義在金融機(jī)構(gòu)取得貸款。

　　紅木家具行業(yè)貸款整體質(zhì)量較好，遠(yuǎn)低于同期全部貸款不良率，信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控。但近幾年?yáng)|陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社不良貸款實(shí)現(xiàn)快速雙降，紅木家具行業(yè)不良貸款率雖然也逐年下降，但低于同期全部不良貸款率的下降幅度，同時(shí)不良貸款余額呈逐年上升態(tài)勢(shì)。究其原因，主要是由于受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素影響，紅木家具行業(yè)貸款呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有所集聚、防控難度加大的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：(1)受紅木木材市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，生產(chǎn)成本增加，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；(2)受需求下降影響，產(chǎn)品供大于求而產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(3)受管理水平影響，因管理不善而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；(4)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，小規(guī)模廠商易被市場(chǎng)淘汰而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)等。

　　對(duì)紅木家具產(chǎn)業(yè)

　　信貸支持政策建議

　　根據(jù)上述東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)以及東陽(yáng)農(nóng)信社對(duì)紅木家具行業(yè)信貸支持的實(shí)際，課題組認(rèn)為東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)有較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展前景，但在目前的發(fā)展階段，東陽(yáng)紅木家具產(chǎn)業(yè)必定會(huì)有一個(gè)產(chǎn)業(yè)洗牌和資源整合的過(guò)程，部分發(fā)展定位不明確、實(shí)力不強(qiáng)、管理較差的企業(yè)會(huì)被市場(chǎng)淘汰，因此東陽(yáng)農(nóng)信社應(yīng)該對(duì)紅木家具行業(yè)實(shí)行“總量控制、區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的信貸政策，具體建議如下：

　　第一，適度控制對(duì)紅木家具產(chǎn)業(yè)的信貸投放總量，使其貸款行業(yè)集中度與其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占東陽(yáng)市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例相匹配。東陽(yáng)農(nóng)信社應(yīng)建立行業(yè)貸款集中度監(jiān)測(cè)制度，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行紅木家具貸款投放總量的合理性分析，并根據(jù)紅木家具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景和擴(kuò)張速度，綜合考慮、動(dòng)態(tài)調(diào)整紅木家具行業(yè)貸款集中度控制比例，及時(shí)發(fā)布相關(guān)政策指引予以貫徹落實(shí)。

　　第二，密切關(guān)注紅木木材出口國(guó)的出口政策，并根據(jù)其變化情況及時(shí)調(diào)整信貸政策?；诩t木家具生產(chǎn)所需木材全部依賴外國(guó)進(jìn)口的事實(shí)，東陽(yáng)農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)對(duì)紅木木材主要出口國(guó)(地區(qū))的出口政策予以充分關(guān)注和了解，一旦其出口政策出現(xiàn)重大變化，引起某種紅木木材價(jià)格劇烈波動(dòng)，應(yīng)當(dāng)立即對(duì)其進(jìn)行影響程度分析，對(duì)相關(guān)的企業(yè)調(diào)整信貸政策，防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

　　第三，根據(jù)紅木家具行業(yè)客戶的特點(diǎn)和類別，確定信貸支持政策和重點(diǎn)。對(duì)轄內(nèi)的紅木家具行業(yè)客戶實(shí)行分類指導(dǎo)，將客戶劃分為積極支持類客戶、謹(jǐn)慎支持類客戶、不宜支持類客戶，以便更好地區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持。

　　積極支持類客戶。主要包括：發(fā)展思路明確，已建立自己的品牌和銷售渠道的企業(yè)；專業(yè)化特點(diǎn)明顯，有自己適銷對(duì)路的特色工藝和產(chǎn)品的企業(yè)；資本原始積累已經(jīng)完成，有自己的廠房土地、實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)；有較長(zhǎng)時(shí)期的紅木家具生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的質(zhì)量管理體系和穩(wěn)定的產(chǎn)品質(zhì)量保障的企業(yè)；經(jīng)營(yíng)狀況良好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，資金流量主要通過(guò)東陽(yáng)農(nóng)信社且貢獻(xiàn)度較高的企業(yè)。對(duì)該類客戶，東陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)根據(jù)紅木家具行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極滿足其信貸需求，支持其做大做強(qiáng)。

　　謹(jǐn)慎支持類客戶。主要包括：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，但資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租用土地簡(jiǎn)易工棚為主，進(jìn)行生產(chǎn)的客戶；有一定的生產(chǎn)規(guī)模，但沒(méi)有建立自己的銷售體系，主要通過(guò)市場(chǎng)銷售產(chǎn)品，且經(jīng)銷商不穩(wěn)定的客戶；生產(chǎn)技術(shù)條件良好，但資金鏈較為緊張、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、在東陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社資金流量較少的客戶；有較強(qiáng)的資金實(shí)力，但貸款不是用于經(jīng)營(yíng)資金需要，而主要是用于屯積高檔木材以圖暴利的木材經(jīng)營(yíng)戶。對(duì)該類客戶，東陽(yáng)農(nóng)信社應(yīng)在對(duì)其充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，擇其優(yōu)者進(jìn)行適度支持，并密切關(guān)注客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，防止產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　不宜支持類客戶。主要包括：剛進(jìn)入紅木家具生產(chǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)者對(duì)紅木家具工藝流程等并不完全了解的客戶；沒(méi)有穩(wěn)定的產(chǎn)品質(zhì)量控制體系，生產(chǎn)的紅木家具質(zhì)量較差，甚至存在以次充好、以假充真、以此木代彼木等現(xiàn)象的客戶；資金實(shí)力較差，經(jīng)營(yíng)資金主要依靠借入資金的客戶；在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)有貸款，且資金往來(lái)主要在其他銀行的客戶。對(duì)該類客戶，東陽(yáng)農(nóng)信社不應(yīng)進(jìn)行信貸支持，已對(duì)其發(fā)放貸款的客戶，也應(yīng)逐步壓縮，擇機(jī)退出。