小微企業(yè)多商業(yè)貸款難 只得高息民間借貸

　　“有錢(qián)男子漢，沒(méi)錢(qián)漢子難”，珠寶玉石行業(yè)中的眾多小微企業(yè)也常常要為生計(jì)四處“伸手”。記者了解到，“小微企業(yè)主”在全國(guó)翡翠玉石行業(yè)中比比皆是，他們往往因?yàn)槟骋还P資金周轉(zhuǎn)不靈而陷入困境，在無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲得商業(yè)貸款的時(shí)候，只得轉(zhuǎn)向民間借貸。

　　文/表  記者 林琳、郭曉昊

　　“30萬(wàn)元說(shuō)多也不多，但我現(xiàn)在偏偏怎么也湊不齊。如果不盡快借到這筆錢(qián)，我的生意說(shuō)不定就要‘黃’了。”在廣東某大型玉器市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)翡翠檔口的商家李明(化名)去年總為資金周轉(zhuǎn)不靈而犯愁，擔(dān)心30萬(wàn)元的缺口會(huì)造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)鏈斷裂。后經(jīng)中間人聯(lián)名擔(dān)保，才得以向當(dāng)?shù)劂y行貸款。兩周后銀行放款，李明這才順利入貨，讓自己的生意重歸正規(guī)。記者了解到，像李明這樣的“小微企業(yè)主”在全國(guó)翡翠玉石行業(yè)中比比皆是，他們往往因?yàn)槟骋还P資金周轉(zhuǎn)不靈而陷入困境，在無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲得商業(yè)貸款的時(shí)候，只得轉(zhuǎn)向民間借貸。

　　現(xiàn)狀：

　　玉石行業(yè)資金回籠慢 

　　四會(huì)市珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)羅榮儉告訴記者：“翡翠行業(yè)的資金渠道很窄，到緬甸投標(biāo)的企業(yè)都用真金白銀，叫價(jià)一億就真得掏一億現(xiàn)金，不可能利用什么金融杠桿。另一方面，這個(gè)行業(yè)的資金回籠太慢，比如擺件的資金周期起碼為3~6個(gè)月?！?/p>

　　但在這個(gè)周期里，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)玉石原料、制作玉器，還是銷(xiāo)售玉器等環(huán)節(jié)都需要充裕的資金作為支撐。一位商家抱怨道：“從原料到成品，中間必然有一段加工期，我現(xiàn)在常常因?yàn)樵险伎钐喽鵁o(wú)法再接訂單，影響了整個(gè)生產(chǎn)銷(xiāo)售流程?！?/p>

　　事實(shí)上，幾乎所有的玉器商家都有共同的煩惱，特別是一些小微企業(yè)，往往因?yàn)橐还P算不上“巨款”的周轉(zhuǎn)資金而陷入困境。記者在合肥小額貸款網(wǎng)上看到，一家淘寶網(wǎng)店的老板發(fā)布帖子稱：“近期看中了一組玉石工藝品，不愿意放棄這個(gè)大好機(jī)會(huì)，但是手頭上的資金都用于生意上流動(dòng)，欲貸款10萬(wàn)元，1年內(nèi)還清?！?/p>

　　與大多數(shù)人所想象的不同，翡翠玉石行業(yè)中的企業(yè)規(guī)模多為中小型甚至是小微型。以云南為例，目前云南的珠寶玉器經(jīng)營(yíng)者超過(guò)10000家，90%以上的珠寶企業(yè)均屬中小企業(yè)。廣東南海平洲和廣東肇慶四會(huì)的珠寶玉石行業(yè)將近10余萬(wàn)從業(yè)者中，大多數(shù)也只是“小舢板”而非“航空母艦”。他們的融資問(wèn)題比大中型企業(yè)更為嚴(yán)峻，融資難也因此成為玉石行業(yè)發(fā)展過(guò)程中最大瓶頸之一。

　　困境：

　　融資平臺(tái)缺擔(dān)保難貸款

　　玉石行業(yè)的商業(yè)貸款自然發(fā)源于相關(guān)企業(yè)扎堆的地區(qū)。2010年，云南珠寶協(xié)會(huì)和中國(guó)民生銀行昆明分行共同搭建“玉出云南”珠寶產(chǎn)業(yè)投融資服務(wù)平臺(tái)，為云南省珠寶界中小商戶提供無(wú)需抵押的快速經(jīng)營(yíng)貸款。不過(guò)，記者打電話向民生銀行云南分行了解情況，發(fā)現(xiàn)熱線客服人員并不了解任何關(guān)于玉石行業(yè)貸款的情況。

　　在廣東，四會(huì)和平洲的幾大銀行也開(kāi)始嘗試這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在四會(huì)國(guó)際玉器城采訪期間，記者對(duì)四會(huì)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出的“玉易貸”進(jìn)行了解，發(fā)現(xiàn)他們是針對(duì)四會(huì)玉器協(xié)會(huì)會(huì)員經(jīng)營(yíng)玉石玉器而發(fā)放的貸款，采取“協(xié)會(huì)擔(dān)保、一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的方法。貸款最高額度原則上不超過(guò)100萬(wàn)元，貸款期限原則上最長(zhǎng)不超過(guò)2年，利率為月利率1.3%。

　　記者打通四會(huì)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社的業(yè)務(wù)咨詢電話，工作人員告訴記者，這種貸款跟正常的貸款并無(wú)太大差別，“玉石商家也沒(méi)什么優(yōu)惠，貸款多少視抵押物而定，如果經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所有一定規(guī)模，我們1000萬(wàn)元都貸。”這個(gè)工作人員告訴記者，利息不是千篇一律的，視貸款人的信用報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)債情況而定，年息約為百分之十幾。

　　不過(guò)，一個(gè)四會(huì)玉器城的商家告訴記者，這種借貸方法缺乏中間擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，所以即使銀行很想放款，想貸款的商家也很多，但最終成功的案例并不多。

　　解決：

　　商家“抱團(tuán)”合伙經(jīng)營(yíng)

　　另一種比較被商家認(rèn)可的方式是“三人聯(lián)?！?。四會(huì)鴻源玉器老板張國(guó)強(qiáng)告訴記者，在四會(huì)多家銀行可采取這種方式貸款30萬(wàn)~50萬(wàn)元。不過(guò)三人聯(lián)保有比較嚴(yán)格的條件限制，要求三人不能是直系親屬，必須有商鋪或住宅的擁有權(quán)，并且要有良好的信用記錄：“三個(gè)人必須‘捆綁’在一起，其中一個(gè)人的信用記錄不良就不能成功?！睋?jù)了解，這種“三人聯(lián)?！钡哪昀⒁话銥?%左右。

　　羅榮儉對(duì)于“三人聯(lián)?！陛^為推崇，認(rèn)為符合商家“抱團(tuán)”的策略。他介紹，近兩年四會(huì)的個(gè)體戶開(kāi)始抱團(tuán)經(jīng)營(yíng)，合伙投標(biāo)、進(jìn)貨，把資金、技術(shù)和市場(chǎng)份額集合起來(lái)，優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)。

　　業(yè)內(nèi)警示

　　高息貸款成行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　不過(guò)，也有商家認(rèn)為，到銀行辦理貸款手續(xù)太繁瑣，而玉石行業(yè)需要快錢(qián)周轉(zhuǎn)，因此部分商家迫在眉睫時(shí)也更愿意求助于民間借貸。

　　一個(gè)平洲珠寶玉器協(xié)會(huì)的行家透露，四會(huì)的平均貸款息率較高，大部分年利率為40%~60%，揭陽(yáng)普遍為30%~40%，平洲稍低，約為15%~20%之間。他認(rèn)為，高息貸款的存在成為這個(gè)行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)盤(pán)整，最先被“消滅”的將是高息舉債的經(jīng)營(yíng)者和投資者。

　　“機(jī)器檢測(cè)只能辨別翡翠玉石的真?zhèn)?，不能分出價(jià)值高下，況且翡翠的價(jià)值有起落，并非固定不變，難以估價(jià)?！?nbsp;羅榮儉說(shuō)，商品的特殊性導(dǎo)致銀行對(duì)于玉石的抵押貸款非常謹(jǐn)慎。不過(guò)他相信銀行還會(huì)繼續(xù)探索翡翠行業(yè)的金融信貸：“銀行的資金也急于尋找出路?！?a target="_blank">